加拿大的银行系统可能会发生重大变化，为加拿大人提供控制和简化资金管理方式的新机会，但也会带来新的网络安全需求。
以下是对开放银行的一瞥，这是一套在国外采用的金融政策，加拿大政府计划在明年推出，它可能对你的钱包意味着什么。
开放银行是什么？正如去年的秋季经济声明中所描述的那样，开放银行允许个人和组织将其金融数据安全地转移到经批准的第三方，通常是金融建议和预算应用等服务提供商。
由联邦自由党品牌化为“消费者驱动的银行业”，计划中的系统旨在消除加拿大人访问和使用其银行数据的障碍，同时也提供防范金融犯罪的保障。
它是如何工作的？在现有系统下，一些金融服务的用户需要与金融科技公司共享其银行凭证，例如用户名和密码，有时被称为“屏幕抓取”。
联邦政府将凭证共享描述为一种“不安全、无监管的做法”，在数据泄露事件中存在安全和隐私风险。
开放银行系统将允许消费者授权其银行与其选择的经批准的金融服务公司连接，并在不提供完全访问所涉账户的情况下共享数据。
近年来，类似的政策已在英国、欧盟各国和澳大利亚出现。国际咨询银行和监管机构的Open Bank Project（OBP）表示，全球有100多个国家已经以某种形式引入了这一系统，或计划这样做。
它能做什么？政府表示，希望赋予加拿大人安全地利用更多金融科技服务的能力，例如帮助预算、金融建议的应用程序以及将不同银行账户汇总到一个简化界面的聚合器。
另一个突出的好处是：允许消费者安全地分享交易数据来建立他们的信用，例如大额支出的支付证明，如房租。政府还预计该系统将通过减少行政工作量并加快贷款处理速度来帮助企业。
所提议系统中内置了防止访问和分享费用的保护措施，这是财政部努力确保“加拿大人能够安全自信地行使其访问和使用其金融数据以改善其财务结果的权利”的一部分。
今年早些时候发布的一份来自North Economics的报告计算出，在2022年，加拿大人向银行支付了数十亿美元的所谓“过度”费用。
有哪些障碍？尽管被吹捧为消费者保护和银行竞争的推动力，但开放银行并不是没有风险的。
OBP指出，数据隐私和安全是一些面临的最大挑战，因为实施新的共享金融信息系统也引入了潜在的攻击点，如果数据泄露影响了系统本身，则可能成为网络犯罪分子的潜在目标。
“当监管框架未能解决和应对这些问题时，用户可能会容易受到数据泄露、网络犯罪和欺诈的影响，”OBP在去年11月更新的报告中写道。
最近几个月发生了多起影响重大公共机构的网络安全事件，包括医院、市政府甚至加拿大皇家骑警本身。
“2023年绝对是迄今为止最糟糕的一年，”圭尔夫大学网络安全专家阿里·德赫根坦哈在12月接受CTV新闻采访时说。
OBP表示，消费者教育是另一个关键障碍，因为先前引入的开放银行框架曾经引发了对该概念的不赞成和不信任。
OBP引用的加拿大金融消费者机构的一份报告称，少于十分之一的受访加拿大人听说过开放银行，一旦向他们解释了该概念，大多数人表示不会参与。
“任何新技术或流程通常都会遇到疑虑和恐惧，”OBP报告称。“除了实施安全措施外，唯一的解决方案就是教育公众。”
它何时可能推出？政府表示，预计将在2024年预算中出台开放银行系统的框架立法，该预算将于4月16日发布。财政部在去年的一份政策声明中写道，法律可能会在2025年得到通过，具有“必要的政府框架”。
对去年秋季经济声明做出反应的一篇文章中，来自商业法律公司McMillan LLP的专家警告说，对开放银行感兴趣的人可能还需要等待更长的时间。
“尽管联邦政府有意引入立法来实施提出的框架是一个重要的步骤，但鉴于加拿大开放银行历史上长期延迟的历史，这一消息应该持谨慎态度，”报告称。